Puedes haber encontrado el piso perfecto y tener clara la hipoteca que quieres, pero al final hay alguien que decide: el banco. Entender qué mira te ayuda a saber si estás listo y a preparar mejor tu solicitud.
Lo que el banco quiere ver
El banco te presta a 30 años: necesita confiar en que podrás pagar todo ese tiempo. Para eso evalúa, sobre todo:
- Estabilidad de ingresos: un empleo estable y cierta antigüedad dan confianza. El contrato indefinido ayuda; ser autónomo no lo impide, pero piden más histórico.
- Tu nivel de endeudamiento: que la cuota (más otras deudas) no supere en torno al 30–35% de tus ingresos.
- El ahorro previo: tener la entrada y los gastos demuestra capacidad de ahorro.
- Tu historial: no estar en ficheros de impagos (como ASNEF) y haber sido cumplidor con otras deudas.
Concepto clave
La concesión no depende de un solo número, sino del conjunto: ingresos estables + poca deuda + ahorro + buen historial. Cuanto más sólido sea ese conjunto, mejor hipoteca te ofrecerán (mejor tipo, menos vinculaciones).
Ejemplo real
Dos personas con el mismo sueldo: una con contrato indefinido, sin deudas y con la entrada ahorrada; otra con contratos temporales, un préstamo de coche y sin ahorro. Al banco le encaja mucho mejor la primera, aunque ganen lo mismo.
Error común
Llegar al banco con varias deudas pequeñas activas (financiaciones, tarjetas) justo antes de pedir la hipoteca. Reducen tu margen de endeudamiento y pueden hacer que te concedan menos... o que te digan que no. Conviene limpiar deudas antes.
Con esto cierras el módulo: ya entiendes qué es una hipoteca de arriba abajo. En el próximo, elegimos entre sus tres grandes tipos: fija, variable y mixta.