La hipoteca variable es la otra gran familia. Puede salir más barata... o más cara. La diferencia está en una palabra que ya conoces: el Euríbor.
Qué es una hipoteca variable
En una hipoteca variable, el tipo se calcula como Euríbor + un diferencial fijo (por ejemplo, Euríbor + 0,9%). El diferencial no cambia, pero el Euríbor sí, así que tu cuota se revisa periódicamente (normalmente cada 6 o 12 meses) y sube o baja con él.
Concepto clave
La variable traslada el riesgo del tipo de interés a ti: si el Euríbor baja, ganas; si sube, tu cuota sube. No sabes con certeza lo que pagarás dentro de unos años.
Cuándo puede compensar
- Suele tener un tipo de salida más bajo que la fija.
- Compensa más si crees que los tipos se mantendrán bajos, si el plazo es corto, o si tu presupuesto tiene margen de sobra para absorber una subida.
Ejemplo real
Tu hipoteca es Euríbor + 0,9%. Con el Euríbor al 2,5%, pagas un 3,4%. Si sube al 4%, pasas al 4,9% y tu cuota da un salto en la siguiente revisión. Con margen en tu presupuesto, lo gestionas; sin margen, te aprieta.
Usa las cifras de "cuota si el tipo +1 / +2" para ver cuánto subiría tu pago en una variable si el Euríbor empuja al alza.
Error común
Elegir variable mirando solo la cuota baja de hoy. La pregunta correcta no es "¿cuánto pago ahora?", sino "¿podría seguir pagando si mi cuota sube un 20-30%?". Si la respuesta es no, la variable es un riesgo.
¿Y si no quieres elegir del todo entre una y otra? Para eso existe la mixta, en la próxima lección.